Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Może sam szukasz ubezpieczenia, które ochroni wartość domu lub wymaga tego od Ciebie bank w ramach udzielenia kredytu hipotecznego. W takim razie sprawdź, co obejmuje ubezpieczenie domu. Dzięki takiej ochronie możesz liczyć na odszkodowanie, kiedy wystąpią nieprzewidziane sytuacje. Pod warunkiem że są one wyszczególnione w zakresie ochrony.

Co to jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu to sposób na ochronę twojej własności od skutków możliwych zdarzeń losowych. Dzięki temu sam nie musisz opłacać powstałych szkód, ponieważ chroni Cię od tego polisa mieszkaniowa. Ubezpieczenie domu i mieszkania nie jest obowiązkowe i masz dużo sposobności dopasowania polisy pod swoje indywidualne potrzeby. To nie tylko kwestia określenia czy to będzie ubezpieczenie mieszkania lub domu. Ustalasz również:

• co dokładnie chcesz ubezpieczyć (same mury i stałe elementy, czy również wyposażenie domu),
• od jakich zdarzeń chcesz się ubezpieczyć (np. pożar lub kradzież),
• na jaką sumę ubezpieczenia chcesz wykupić ochronę poszczególnych ryzyk,
• na jaki okres chcesz mieć ubezpieczenie.

Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu obejmuje nie tylko samą nieruchomość i jej wyposażenie. Na polisie możesz również uwzględnić budynki, które nie są bryle domu takie jak np.:

• garaż,
• budynki gospodarcze,
• altanka,
• ogrodzenie z bramą,
• oczko wodne,
• drzewa i krzewy w ogrodzie.

Co więcej, zakres ubezpieczenia możesz jeszcze bardziej poszerzyć. Ubezpieczyciele dają możliwość ubezpieczenia garażu poza posesją (często spotykane przy ubezpieczeniu mieszkania), nagrobka, a nawet rzeczy poza domem takich jak rowery, aparaty fotograficzne czy laptop.

Zakres ochrony polisy dla domu

Zakres ochrony ubezpieczeniowej domu lub mieszkania możemy podzielić na podstawowy, rozszerzony (czyli all risk) oraz ryzyka dodatkowe. Najczęściej dodatkowe opcje możesz wykupić bez względu na to, czy zdecydujesz się na mniejszą ochronę podstawową lub większą w pakiecie rozszerzonym.

Ubezpieczenie podstawowe

W podstawowym wariancie ubezpieczenia masz najczęściej w ochronie budynek domu jednorodzinnego i ruchomości domowe (choć nie u każdego ubezpieczyciela). Nawet taki podstawowy wariant możesz rozszerzać o dodatkową ochronę w postaci sprzętów poza domem, assistance czy ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Suma ubezpieczenia jest ustalana na podstawie wartości nieruchomości. Natomiast w przypadku ruchomości sam określasz łączną kwotę dla wyposażenia domu.

Ubezpieczenie rozszerzone

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują swoim klientom również wyższe pakiety ubezpieczenia mieszkania i domu. Ubezpieczenie all risk obejmuje swym zakresem wszystkie ryzyka dostępne w danym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednak trzeba tutaj uważać, bo nawet w przypadku pełnej ochrony i tak w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) są określone wyłączenia odpowiedzialności. Co oznacza, że nawet all risk nie gwarantuje wypłaty odszkodowania w każdej sytuacji.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Wraz z ubezpieczeniem domu możesz objąć ochroną zdarzenia, w których to Ty lub ktoś z twoich domowników, a nawet zwierząt wyrządzi szkodę osobie trzeciej. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym działa podobnie jak OC samochodu, tylko nie jest obowiązkowe. Syn piłką stłukł szybę u sąsiadów? Może twój pies wywrócił rowerzystę albo zapolował na kury sąsiada? W każdej tej sytuacji wystarczy dać poszkodowanemu namiar na ubezpieczyciela, numer polisy i spisać oświadczenie. Ty nie musisz płacić za nową szybę, bo zrobi to za Ciebie towarzystwo ubezpieczeniowe.

Od jakich zdarzeń ubezpieczysz swój dom?

W ramach ubezpieczenia domu możesz ochronić swój majątek od „ognia i innych zdarzeń losowych”. W zależności od firmy będzie to od 15 nazwanych zdarzeń. Wśród nich możemy wymienić następujące zdarzenia, które obejmuje polisa na dom:

1. powódź,
2. pożar,
3. przepięcie,
4. uderzenie pioruna,
5. deszcz nawalny,
6. dym i sadza,
7. grad,
8. trzęsienie ziemi,
9. zalanie,
10. wybuch,
11. osuwanie i zapadanie się ziemi,
12. upadek drzewa lub masztu,
13. uderzenie pojazdu mechanicznego (np. samochodu, ciężarówki),
14. upadek statku powietrznego,
15. silny wiatr,
16. huk ponad dźwiękowy,
17. lawina,
18. napór śniegu (na dach),
19. dewastacja,
20. stłuczenie,
21. rabunek (kradzież poza domem),
22. kradzież z włamaniem (czyli widać ślady włamania),
23. kradzież zwykła (bez śladów, np. otwarcie domu skradzionymi kluczami).

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

W każdej umowie ubezpieczenia znajdą się wyłączenia odpowiedzialności. Nawet jeżeli masz najbogatszy pakiet, to jeżeli wymieniona w OWU sytuacja nastąpi, to ubezpieczenie na dom nie zadziała. Wśród takich zdarzeń możemy wymienić:

1. niewystarczające zabezpieczenie nieruchomości;
2. awarie lub zużycie;
3. celowe działanie, żeby wyłudzić odszkodowanie;
4. szkody powstałe pod wpływem alkoholu;
5. działania pleśni;
6. uszkodzenie elewacji i tynków zewnętrznych (m.in. zalanie i pękanie);
7. uszkodzenia, które wyrządził jeden z domowników.

Nie jest to pełna lista wyłączeń. Przed zakupem polisy sprawdź nie tylko, ile kosztuje ubezpieczenie, ale również listę wyłączeń w OWU. W ten sposób dowiesz się, czy twój dom będzie miał zapewnioną odpowiednią ochronę.

Czy warto wykupić ubezpieczenie assistance?

Kupując ubezpieczenie domu warto rozważyć poszerzenie oferty ubezpieczenia o assistance. Dlaczego? W ten sposób ochronisz się nie tylko przed zniszczeniem lub uszkodzeniem mienia. Zyskasz również doraźną pomoc w zakresie:

• wezwania fachowca takiego jak hydraulik, szklarz, elektryk, czy ślusarz;
• wezwania serwisanta do sprzętu RTV i AGD, który uległ awarii;
• zorganizowania przeglądu dla np. instalacji gazowej lub elektrycznej;
• znalezienia i opłacenia lokalu zastępczego.

Taka pomoc najczęściej jest ograniczona ilościowo lub kwotowo. Warto o tym pamiętać, zwłaszcza kiedy masz umowę ubezpieczenia domu na 3 lata. Mimo limitów takie usługi mogą okazać się nieocenione. Koszt ubezpieczenia w postaci wysokości składki może się szybko zwrócić korzystając tylko z ubezpieczenia assistance.

Podsumowując, ubezpieczenie domu dotyczy ochrony finansowej na skutek ewentualnych szkód zarówno nieruchomości, jak i mienia ruchomego znajdującego się w domu. Zakres ubezpieczenia domu obejmuje m.in. takie zdarzenia jak pożar, zalanie, powódź, czy przepięcie. Zasięg ochrony możesz rozszerzyć o assistance czy OC w życiu prywatnym. Przed podpisaniem umowy warto porównać ofertę różnych towarzystw ubezpieczeniowych, żeby znaleźć dopasowane warunki i niską cenę ubezpieczenia domu.